खरीदें अब, भुगतान करें बाद में: क्या यह आपकी वित्तीय सेहत को नुकसान पहुंचा रहा है?

भारत में ‘बाय नाउ, पे लेटर’ (BNPL) सेवाओं ने खरीदारी के तरीके को बदल दिया है। अब कुछ ही क्लिक में उपभोक्ता बिना पूरी रकम चुकाए उत्पाद खरीद सकते हैं। ज़ेस्टमनी, लेज़ीपे, सिंपल और अमेज़न पे लेटर जैसी प्लेटफॉर्म्स इंस्टेंट क्रेडिट देती हैं, जिससे गैजेट्स, फैशन और यहां तक कि किराने का सामान भी ईएमआई पर खरीदना आसान हो गया है।

लेकिन क्या BNPL वास्तव में एक वित्तीय वरदान है, या यह छिपे हुए जोखिमों के साथ आता है? जबकि BNPL योजनाएं लचीलापन और सुविधा देने का वादा करती हैं, वे कर्ज के जाल, वित्तीय अस्थिरता और अत्यधिक खर्च का कारण भी बन सकती हैं। आइए BNPL के काले पक्ष को समझें और जानें कि आप अपनी वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं।

‘बाय नाउ, पे लेटर’ कैसे काम करता है?

BNPL सेवाएं उपभोक्ताओं को उनके खरीदारी के खर्च को छोटे, ब्याज-मुक्त भुगतान में विभाजित करने की सुविधा देती हैं। इसका काम करने का तरीका कुछ इस प्रकार है:

1. BNPL को चेकआउट पर चुनें – ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीदारी के दौरान भुगतान विकल्प के रूप में BNPL चुनें।
2. तुरंत स्वीकृति – एक त्वरित केवाईसी जांच आपके क्रेडिट लिमिट को बिना क्रेडिट कार्ड के मंजूरी दे देती है।
3. किश्तों में भुगतान – खरीदारी की राशि को समान किस्तों में बांटा जाता है, अक्सर एक शून्य-ब्याज अवधि के साथ।
4. स्वचालित कटौती – ईएमआई आपके लिंक किए गए बैंक खाते या यूपीआई आईडी से स्वचालित रूप से काट ली जाती है।

यह प्रक्रिया सुविधाजनक लगती है, लेकिन वास्तविकता इतनी सरल नहीं होती।

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‘बाय नाउ, पे लेटर’ के छिपे हुए खतरे

1. आवेग में खरीदारी को प्रोत्साहित करता है

• BNPL से खरीदारी आसान लगती है क्योंकि आपको पूरी रकम तुरंत नहीं चुकानी पड़ती।
• उपभोक्ता अक्सर ऐसी चीजें खरीदते हैं जिनकी वास्तव में जरूरत नहीं होती, जिससे अनावश्यक खर्च बढ़ता है।
• शोध बताते हैं कि BNPL उपयोगकर्ता प्रति लेनदेन अधिक खर्च करते हैं बनिस्पत उन लोगों के जो तुरंत पूरा भुगतान करते हैं।

2. छिपे हुए शुल्क और भारी दंड

• कई BNPL प्रदाता “शून्य-ब्याज” ईएमआई का प्रचार करते हैं, लेकिन इसमें छिपे हुए प्रोसेसिंग शुल्क हो सकते हैं।
• देर से भुगतान करने पर 3-4% प्रति माह तक के भारी दंड लग सकते हैं।
• कुछ प्रदाता बकाया राशि को उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण में बदल देते हैं।

3. अनजाने में कर्ज का बढ़ना

• क्रेडिट कार्ड के विपरीत, BNPL खरीदारी तुरंत आपके क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं दिखती।
• उपयोगकर्ता अक्सर एक साथ कई BNPL ऋण लेते हैं, जिससे ऋण का ढेर लग जाता है।
• जब तक इसका प्रभाव क्रेडिट स्कोर पर पड़ता है, तब तक उपभोक्ता पहले ही अधिक उधार ले चुके होते हैं।

4. क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव

• देरी या चूक किए गए BNPL भुगतान क्रेडिट ब्यूरो (CIBIL, Experian) को रिपोर्ट किए जाते हैं।
• खराब भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है, जिससे भविष्य में ऋण प्राप्त करना कठिन हो सकता है।
• कई उपयोगकर्ता अपने BNPL ईएमआई को ठीक से ट्रैक नहीं कर पाते, जिससे चूक की संभावना बढ़ जाती है।

5. मनोवैज्ञानिक ऋण जाल

• BNPL से खर्च करना कम महत्वपूर्ण लगता है, जिससे बार-बार उधारी की आदत पड़ सकती है।
• लोग पुराने खरीदारी के ईएमआई चुका रहे होते हैं, फिर भी नई खरीदारी करते रहते हैं।
• इससे वित्तीय तनाव और आवश्यक जरूरतों के लिए कम नकदी उपलब्ध होने की स्थिति पैदा हो सकती है।

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पारंपरिक क्रेडिट बनाम BNPL: एक तुलना

BNPL को समझदारी से कैसे उपयोग करें?

BNPL बुरा नहीं है, लेकिन इसे सावधानीपूर्वक उपयोग करने की आवश्यकता है:

1. BNPL का सीमित उपयोग करें – केवल आवश्यक खरीदारी के लिए उपयोग करें, विलासिता के लिए नहीं।
2. समय पर भुगतान करें – देर से भुगतान से बचने के लिए ऑटो-डेबिट चालू करें।
3. शर्तें ध्यान से पढ़ें – छिपे हुए शुल्क और दंड समझें।
4. खर्चों पर नज़र रखें – बजटिंग ऐप्स जैसे Walnut, MoneyView, Google Pay Insights का उपयोग करें।
5. क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें – नियमित रूप से CIBIL या Experian से अपना स्कोर चेक करें।

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एक वास्तविक कहानी: एक चेतावनी

मुंबई की 26 वर्षीय मार्केटिंग प्रोफेशनल नेहा ने छोटी ऑनलाइन खरीदारी के लिए BNPL का उपयोग करना शुरू किया। छह महीनों में, उसने विभिन्न प्लेटफार्मों पर ₹50,000 तक का BNPL ऋण जमा कर लिया। चूंकि ईएमआई छोटी थीं, उसने उन्हें ट्रैक नहीं किया और एक भुगतान चूक गई, जिससे उसके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा। जब उसने बाद में व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया, तो खराब पुनर्भुगतान इतिहास के कारण उसका आवेदन अस्वीकार कर दिया गया।

निष्कर्ष: क्या आपको BNPL का उपयोग करना चाहिए?

अगर समझदारी से उपयोग किया जाए, तो BNPL एक सुविधाजनक वित्तीय साधन हो सकता है। लेकिन अनियंत्रित खर्च करने वालों के लिए यह जोखिम भरा है। BNPL चुनने से पहले खुद से पूछें:

• क्या मुझे वास्तव में इस खरीदारी की ज़रूरत है?
• क्या मैं पूरी राशि एक साथ चुका सकता हूं?
• क्या मैं सभी BNPL ईएमआई को समय पर ट्रैक और भुगतान कर पाऊंगा?

यदि इनमें से किसी भी प्रश्न का उत्तर ‘नहीं’ है, तो BNPL से बचना बेहतर है और पारंपरिक बचत और बजटिंग के तरीकों को अपनाना चाहिए। आज की स्मार्ट वित्तीय आदतें आपको भविष्य में ऋण जाल से बचाएंगी!