ഇപ്പോൾ വാങ്ങുക, പിന്നീട് പണം നൽകുക എന്നതിൻ്റെ ഇരുണ്ട വശം

ബയ്നൗ, പേ ലേറ്റർ (BNPL) സേവനങ്ങൾ ഇന്ത്യയിൽ ഷോപ്പിംഗിന് വിപ്ലവാത്മകമായ മാറ്റം കൊണ്ടു വന്നിട്ടുണ്ട്. ഒരു ക്ളിക്കിൽ ഉപഭോക്താക്കൾ പൂർണ്ണമായ തുക മുൻകൂർ അടയ്ക്കാതെ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ വാങ്ങാൻ കഴിയും. ZestMoney, LazyPay, Simpl, Amazon Pay Later പോലുള്ള പ്ലാറ്റ്ഫോമുകൾ അടിയന്തര ക്രെഡിറ്റ് നൽകുന്നു, അതിലൂടെ ഗാഡ്ജറ്റുകൾ, ഫാഷൻ, ഉല്പന്നങ്ങൾ,甚至 ഗ്രീസറികൾ EMI-യിൽ എളുപ്പത്തിൽ വാങ്ങാം.
എന്നാൽ BNPL വാസ്തവത്തിൽ ധനകാര്യ നേട്ടമാണോ, അല്ലെങ്കിൽ അതിനുള്ള മറുവശം നകുത്ത മറഞ്ഞ അപകടങ്ങൾ ഉണ്ട്? BNPL പദ്ധതികൾ സൗകര്യം, കാര്യക്ഷമത എന്നിവ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുമ്പോൾ, അവ കടബാധ്യത, ധനകാര്യ അസ്ഥിരത, കൂടുതലായി ചെലവഴിക്കൽ എന്നിവയ്ക്ക് വഴിയൊരുക്കുന്നു. BNPL-ന്റെ കറുത്ത ഭാഗം എങ്ങനെ സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യത്തിന് ദോഷം വരുത്തുന്നു എന്ന് പരിശോധിക്കാം.

ബയ്നൗ, പേ ലേറ്റർ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു
BNPL സേവനങ്ങൾ ഉപഭോക്താക്കളെ ചെറിയ, പലതവണവായ EMI-കളായി അവരുടെ വാങ്ങലുകൾ പിരിച്ചു അടയ്ക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു. സാധാരണയായി എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്ന് കാണാം:

1. ചെക്കൗട്ട് സമയത്ത് BNPL തിരഞ്ഞെടുക്കുക – ഓൺലൈൻ അല്ലെങ്കിൽ ഓഫ്‌ലൈൻ ഷോപ്പിങ്ങ് ചെയ്തപ്പോൾ BNPL അടയ്ക്കലിന്റെ ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
2. ആവശ്യമായ ഓഡിറ്റുകൾ – ഒരു സിംപ്ലിഫൈഡ് KYC പരിശോധന നടത്തുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് ലിമിറ്റ് അംഗീകരിക്കപ്പെടും, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ആവശ്യകത ഇല്ല.
3. പണമിടപാട് പിരിച്ചുവിടുക – നിങ്ങളുടെ വാങ്ങലിന്റെ തുക സമാനമായ ഈഎമ്ഐ-കളായി പിരിച്ചിരിക്കുന്നു, പലപ്പോഴും ഒരു ശൂന്യബാലനയുള്ള കാലയളവിൽ.
4. ഓട്ടോ ഡിഡക്ഷൻസ് – ഈഎമ്ഐകൾ നിങ്ങളുടെ ലിങ്ക് ചെയ്ത ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ അല്ലെങ്കിൽ UPI ID-യിൽ സ്വയം കിഴിയും.

ഇത് എളുപ്പമായിരിക്കാൻ തോന്നിയാലും, വാസ്തവത്തിൽ ഇത് എപ്പോഴും അത്തരമല്ല.

ALSO READ – ലാറ്റെ ഫാക്ടർ: അത് നിങ്ങളുടെ ധനകാര്യത്തെ തകർപ്പിക്കുകയാണോ?

ബയ്നൗ, പേ ലേറ്റർ-ന്റെ മറഞ്ഞ അപകടങ്ങൾ

1. ഉബോലം ചെലവുകൂട്ടൽ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു
   BNPL ഷോപ്പിംഗ് എളുപ്പം അനുഭവപ്പെടുന്നു, കാരണം നിങ്ങൾക്ക് പൂർണ്ണ തുക ഉടനെ അടയ്‌ക്കേണ്ടതില്ല.
   ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ആവശ്യമില്ലാത്ത വസ്തുക്കൾ വാങ്ങാനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലായിരിക്കും, അനാവശ്യമായ ചെലവ് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.
   ഉപയോക്താക്കൾ BNPL ഉപയോഗിച്ചാൽ ഓരോ ഇടപാടിലും കൂടുതൽ ചെലവിടുന്നതിനുള്ള സാധ്യത കൂടുതലായിരിക്കും.
2. മറഞ്ഞ ഫീസുകളും ഉയർന്ന പിഴകളും
   പല BNPL പ്രദാതാക്കൾ “ശൂന്യ-വ്യാജ നിരക്ക്” EMI-കൾ പരസ്യപ്പെടുത്തുന്നു, പക്ഷേ മറഞ്ഞ പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസുകൾ ഉണ്ടായിരിക്കും.
   മുന്‍-പെയ്മെന്റുകൾക്ക് ഉയർന്ന പിഴകൾ ഉണ്ട്, ചിലപ്പോൾ 3-4% വരെ പ്രതിമാസം.
   ചില പ്രദാതാക്കൾ ചെലവിനുണ്ടായിട്ടുള്ള ദൈർഘ്യമുള്ള പലിശ വായ്പകളിലേക്ക് മാറ്റാം.
3. ബഡ്ജറ്റുകളില്ലാതെ കടം ചൂടുക
   ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾക്ക് വ്യത്യാസമായി, BNPL വാങ്ങലുകൾ എപ്പോഴും നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് റിപ്പോർട്ടിൽ ഉടനെ പ്രത്യക്ഷപ്പെടുന്നില്ല.
   ഉപയോക്താക്കൾ പല BNPL വായ്പകൾ ഒരേസമയം എടുക്കുന്നതിലൂടെ, വളരുന്ന കടം പറ്റിയേക്കാം.
   മുന്നൊടുക്കുന്ന ഫണ്ടുകളിൽ വലുതായ പെരുമാറ്റം ഇല്ലാതെ, ഉപയോക്താക്കൾ വളരെ അധികം കടം വാങ്ങുന്നു.
4. ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിന് തിരിച്ചടിയുണ്ടാക്കാം
   BNPL പണമിടപാടുകൾ പിഴവ് അല്ലെങ്കിൽ വൈകിയാൽ CIBIL, Experian പോലുള്ള ക്രെഡിറ്റ് ബ്യൂറോകൾക്ക് റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യപ്പെടും.
   തന്നെ ലഭ്യമാക്കുന്ന പണമിടപാടിന്റെ പിശക് കുറയുമ്പോൾ, ഇത് ഭാവി വായ്പകൾക്കുള്ള യോഗ്യതയ്ക്ക് ദോഷകരമായിരിക്കും.
   പല BNPL EMIകളെ കുറിച്ച് ഉപയോക്താക്കൾ ഓർമ്മക്കൂടായിരിക്കും, ഇത് അവരെ കൂടുതൽ പ്രതിസന്ധിയിലാക്കും.
5. സൈക്കോളജിക്കൽ കടം കുടിക്കാൻ ഇടയാക്കുന്നു
   BNPL ഉപയോഗം എളുപ്പം കടം ചെലവഴിക്കാനുള്ള ഒരു ചക്രത്തിൽ ആകർഷിപ്പിക്കുന്നു, അത് ഉദാഹരണങ്ങൾ കൂട്ടുന്നു.
   പാലിച്ചുപോയ കടങ്ങൾക്കുള്ള EMIകൾ അടക്കുമ്പോൾ പുതിയത് വാങ്ങുകയാണ്.

ALSO READ – ഒരു കാർ സ്വന്തമാക്കുന്നതിനുള്ള മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന ചെലവുകൾ വേഴ്സസ് പൊതുഗതാഗതം ഉപയോഗിക്കുന്നു

BNPL, പരമ്പരാഗത ക്രെഡിറ്റിന്റെ വെത്യാസം

BNPL ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെക്കാൾ കൂടുതൽ സുലഭമായിരിക്കും, പക്ഷേ അതിന്റെUnchecked ഉപയോഗം കൂടുതൽ ധനകാര്യ സമ്മർദ്ദം ഉണ്ടാക്കാം.

BNPL സ്മാർട്ട് ഉപയോഗം:

BNPL ദോഷകരമല്ല—അത് സഞ്ചയിക്കാൻ, പണപ്രവർത്തനമറിയാമായിരിക്കാൻ കൂടുതൽ ശ്രദ്ധ ചെലുത്തൽ കൊണ്ടായിരിക്കും.

1. BNPL ഉപഭോഗം പരിധി വെക്കുക
   BNPL, വേണ്ടത്ര പണങ്ങളെ മാത്രം ഉപയോഗിക്കുക, അല്ലെങ്കിൽ നല്ല സ്ഥിരവായ്പ ബാധ്യത പുലർത്തുക.

2. എപ്പോഴും സമയം പ്രകാരം പണമടയ്ക്കുക
   EMI പണമടയ്ക്കലുകൾക്ക് വൈകിയ ഫീസുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ ഓട്ടോ-ഡിബിറ്റ് പ്രവർത്തനത്തിനായിരിക്കുക.
   മുന്നറിയിപ്പുകൾ സ്ഥാപിച്ച് വരാനിരിക്കുന്ന പേയ്‌മെന്റുകൾക്ക് തയാറായിരിക്കുക.
3. വ്യവസ്ഥകളും നിബന്ധനകളും ശ്രദ്ധേയമായി വായിക്കുക
   മറഞ്ഞ ഫീസുകൾ, പലിശ ചാർജുകൾ, വൈകിയ പിഴവുകൾ എന്നിവ പരിശോധിക്കുക.
   വശം നോക്കുക, missed payments ഉയർന്ന പലിശ വായ്പകളായി മാറുമോ എന്ന്.
4. നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുക
   വനിത, മണി_view, ഗൂഗിൾ പേ ഇൻസൈറ്റ്സ് പോലുള്ള ബഡ്ജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിച്ച് BNPL പേയ്‌മെന്റുകൾ നിരീക്ഷിക്കുക.
   നിങ്ങളുടെ ആകെ BNPL കടം മാസത്തിൽ തന്നെ രേഖപ്പെടുത്തുകയും സാമ്പത്തിക കണ്ണടുകൾ ഒഴിവാക്കുകയും ചെയ്യുക.
5. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഇടയ്ക്കിടെ പരിശോധിക്കുക
   CIBIL അല്ലെങ്കിൽ Experian പോലുള്ള പ്ലാറ്റ്ഫോമുകൾ വഴി നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിരീക്ഷിക്കുക.
   നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ താഴ്ന്നിരിക്കുകയാണെങ്കിൽ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റേതെങ്കിലും വായ്പകൾ ശേഷിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ BNPL ഒഴിവാക്കുക.

ALSO READ – 2025-ലെ സുരക്ഷിത നിക്ഷേപത്തിനുള്ള മികച്ച ഹൈബ്രിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ

ജീവിതാനുഭവ ഉദാഹരണം: ഒരു എಚ್ಚുറണുള്ള കഥ
നേഹാ, 26 വയസ്സുള്ള മാർക്കറ്റിംഗ് പ്രൊഫഷണലായ ഒരു യുവതി, മുംബൈയിൽ BNPL ഉപയോഗിച്ച് ചെറിയ ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ് വാങ്ങലുകൾ ആരംഭിച്ചു. ആറു മാസത്തിനിടെ, അവൾ വിവിധ പ്ലാറ്റ്ഫോമുകളിൽ നിരവധി BNPL വായ്പകൾ ശേഖരിച്ചു, ₹50,000-ലേക്കെത്തി. EMIകൾ ചെറിയവ ആയിരുന്നുവെങ്കിലും അവൾ അവയെ ശ്രദ്ധിച്ച് നോക്കിയിരുന്നില്ല. ഒരു പേയ്‌മെന്റ് മിസ് ചെയ്യുമ്പോൾ, അവൾക്ക് ഉയർന്ന പിഴയും കഠിനമായ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ദോഷവും അനുഭവപ്പെട്ടു. പിന്നീട് ഒരു വ്യക്തിഗത വായ്പക്കായി അപേക്ഷിച്ചപ്പോൾ, അവളുടെ അപേക്ഷ നിരസിക്കപ്പെട്ടു, അവളുടെ തെറ്റായ പ്രതിനിധാനം കാരണം.

നേഹായുടെ അനുഭവം BNPL ശരിയായ ധനകാര്യ അനുഷ്‌ഠാനം ഇല്ലാത്തതിന്റെ അപകടങ്ങൾ കാണിക്കുന്നു.

നിഗമനം: നിങ്ങൾ ബയ്നൗ, പേ ലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കണോ?
ബയ്നൗ, പേ ലേറ്റർ ഒരു സൗകര്യപ്രദമായ ധനകാര്യ ഉപകരണം ആയിരിക്കും, എന്നാൽ അതിന്റെ ഭീതികൾ ഇല്ലാതാക്കാനുള്ള ദൃഢമായ ധനകാര്യ നിയന്ത്രണങ്ങൾക്കാണ് ഇത് ആവശ്യമാണ്. BNPL ഉപയോഗിക്കാൻ പോകുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങൾ ചോദിക്കേണ്ടതുള്ള ചോദ്യങ്ങൾ:

• ഞാൻ ഈ വാങ്ങൽจริงമായും ആവശ്യമാണോ?
• ഞാൻ പൂർണ്ണമായ തുക ഉടനെ അടയ്ക്കാൻ കഴിയും എങ്ങനെ?
• ഞാൻ എല്ലാ BNPL EMIകൾ സമയംപുറത്ത് ട്രാക്ക് ചെയ്ത് അടയ്ക്കാൻ കഴിയും?

ഈ ചോദ്യങ്ങൾക്ക് ചുവടായി എങ്കിൽ, BNPL ഉപയോഗിക്കുന്നത് മറികടക്കുക. പരമ്പരാഗത സേവിങ്, ബഡ്ജറ്റിംഗ് രീതികളെ അതിനു പകരമായി തിരഞ്ഞെടുക്കുക.
ഇന്ന് ധനകാര്യ അദേഹം പരിശീലനം വാങ്ങുന്നതാണ്, ഭാവിയിലെ കടബാധ്യതകളിൽ നിന്നും പ്രതിരോധം നേടാൻ!

ഇന്നെ തന്നെ ffreedom ആപ്പ് ഡൗൺലോഡ് ചെയ്ത് വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തികം സംബന്ധിച്ച വിദഗ്ധ നേതൃത്വത്തിലുള്ള കോഴ്‌സുകൾ നേടുകയും നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവി നിയന്ത്രണത്തിലാക്കുകയും ചെയ്യൂ. സ്ഥിരം അപ്ഡേറ്റുകൾക്കും പ്രായോഗിക ഉപദേശങ്ങൾക്കും ഞങ്ങളുടെ YouTube Channel സബ്സ്ക്രൈബ് ചെയ്യാൻ മറക്കരുത്.