അവസാന നിമിഷം ലോണെടുക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ആവശ്യകതകൾ നിറവേറ്റുന്നതിന് നല്ലൊരു പരിഹാരമെന്ന് തോന്നാം – അത് ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നതാകട്ടെ, കാർ വാങ്ങുന്നതാകട്ടെ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റൊരു വ്യക്തിപരമായ ചെലവ് നിവർത്തിക്കുന്നതാകട്ടെ. EMI അല്ലെങ്കിൽ ഇക്വൽ മന്ത്‌ലി ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് നിങ്ങളുടെ ബജറ്റിൽ എളുപ്പത്തിൽ പൊരുത്തപ്പെടുന്ന ചെലവാണെന്ന് തോന്നാം. പക്ഷേ നിങ്ങൾക്ക് അറിയാമോ? ഈ EMI നിങ്ങളുടെ പ്രതീക്ഷിച്ചവേക്കാൾ കൂടുതൽ ചെലവുവരുത്താൻ കാരണമായേക്കാം!
ഈ ലേഖനത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ EMI-യുടെ മറഞ്ഞ ചെലവുകൾ എന്തൊക്കെയെന്ന് വിശദീകരിക്കുകയും ബാങ്കുകൾ ലോണിലൂടെ എങ്ങനെ ലാഭം നേടുന്നുവെന്ന് കാണിക്കുകയും ചെയ്യും. ഇതുപോലെ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ കൂടുതൽ ബോധവാന്മാരാക്കാനുള്ള ചില ലളിതമായ ടിപ്പുകളും ഞങ്ങൾ പങ്കുവയ്ക്കുന്നു.
EMI എന്ന് എന്താണ്?
EMI എന്നത് നിങ്ങളുടെ ലോൺ തിരിച്ചടയ്‌ക്കുന്നതിന് നിങ്ങൾ നൽകുന്ന നിശ്ചിത മാസത്തോ മുമ്ബത്തെതോ ഒരു തുകയാണ്. ഇതിൽ രണ്ട് പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ ഉണ്ട്:
- പ്രിൻസിപ്പൽ അമൗണ്ട് (Principal Amount): നിങ്ങൾ എടുത്ത മൊത്തം ലോണിന്റെ തുക.
- ബ്യാജം (Interest): ലോൺ ഉപയോഗിച്ചതിന്റെ പ്രതിഫലം ബാങ്ക് നിങ്ങളിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്നു.
EMI തുക നിങ്ങളുടെ പ്രതീക്ഷയിൽ എളുപ്പമാണ് തോന്നും, പക്ഷേ ബ്യാജത്തിന്റെ ഇടപാടുകൾ വിശദമായി പരിശോധിക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ ലോൺ ბანკിന് എങ്ങനെ വൻ ലാഭം നൽകുന്നു എന്ന് മനസ്സിലാക്കാം.
EMI-യുടെ മറഞ്ഞ ചെലവ്: ബാങ്കുകൾ എങ്ങനെ ലാഭം നേടുന്നു?
നിങ്ങൾ ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ, സാധാരണയായി നിങ്ങൾ പ്രതിമാസ EMI യിൽ മാത്രം ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. എന്നാൽ, സമ്പൂർണ്ണ തിരിച്ചടവ് തുക എത്രയാണെന്ന് ശ്രദ്ധിക്കുമ്പോഴാണ് അത് എത്രമാത്രം അധികംവരുന്നുവെന്ന് മനസിലാക്കുന്നത്. ഇവിടെ ബാങ്കുകൾ എങ്ങനെ ലാഭം നേടുന്നു എന്ന് നോക്കാം:
1. ബ്യാജ നിരക്കുകൾ (Interest Rates)
ലോണിനേടിയുള്ള ബ്യാജനിരക്ക് നിങ്ങൾ ലോൺ കാലയളവിൽ എത്ര അധികം തുക നൽകേണ്ടിവരും എന്ന് നിശ്ചയിക്കുന്നു. ചെറുതായി മാത്രമെങ്കിലും ബ്യാജനിരക്കിലുള്ള വ്യത്യാസം നിങ്ങളുടെ മൊത്തം ലോൺ ചെലവിൽ വൻ മാറ്റം ഉണ്ടാക്കും.
- ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 10 ലക്ഷം രൂപയുടെ ലോൺ 20 വർഷംക്കായി 7% ബ്യാജ നിരക്ക്യില് എടുക്കുന്നുവെന്ന് കരുതൂ. ഈ കാലയളവിൽ നിങ്ങൾ 17 ലക്ഷം രൂപ ബ്യാജമായി മാത്രം നൽകേണ്ടിവരും!
- കുറഞ്ഞ ബ്യാജ നിരക്കുകൾ ആകർഷകമായിരിക്കും, പക്ഷേ ബാങ്കുകൾ എല്ലായ്പ്പോഴും പ്രാവർത്തികമായി ഗണിക്കാൻ കഴിയാത്ത സങ്കീർണ്ണമായ രീതികൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു.
2. ലോൺ കാലയളവ് (Loan Tenure)
ലോൺ കാലയളവ് കൂടുതലായിരിക്കുമ്പോൾ, ആകെ ബ്യാജത്തിന്റെ തുകയും കൂടുതലാകും. നീണ്ട കാലയളവിന് താഴെ നിങ്ങൾ കുറഞ്ഞ EMI നൽകുമെങ്കിലും, ആകെ ബ്യാജ ചെലവ് വളരെ കൂടുതലായിരിക്കും.
- കുറഞ്ഞ കാലയളവ് = ഉയർന്ന EMI, കുറഞ്ഞ ബ്യാജം
- നീണ്ട കാലയളവ് = കുറഞ്ഞ EMI, കൂടുതലുള്ള ബ്യാജം
3. ഫ്ലാറ്റ് നിരക്ക് VS കുറഞ്ഞ അവശിഷ്ട നിരക്ക് (Flat vs. Reducing Balance Interest)
ബാങ്കുകൾ പലപ്പോഴും ആകർഷകമായ ബ്യാജനിരക്കുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു, പക്ഷേ ബ്യാജം കണക്കാക്കാൻ രണ്ട് പ്രധാന രീതികൾ ഉണ്ട്:
- ഫ്ലാറ്റ് നിരക്ക് (Flat Rate): പ്രഥമ ലോണിന്റെ തുകയ്ക്ക് അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ബ്യാജ കണക്കാക്കൽ. ഇത് കൂടുതൽ ബ്യാജ ചെലവ് ഉണ്ടാക്കും.
- കുറഞ്ഞ അവശിഷ്ട നിരക്ക് (Reducing Balance Rate): EMI ഓരോ മാസവും അടയ്ക്കുമ്പോൾ അവശേഷിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് ബ്യാജം കണക്കാക്കും. ഇത് കൂടുതൽ തികച്ചും നീതിപൂർവമാണ്.
4. പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസും മറഞ്ഞ ഫീസുകളും (Processing Fees and Hidden Charges)
ലോൺ പ്രോസസ്സിംഗ് സമയത്ത് ബാങ്കുകൾ പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്, ഡോക്യുമെന്റേഷൻ ചാർജുകൾ, ലേറ്റ് പേയ്‌മെന്റ് പിഴ തുടങ്ങിയവ ഈടാക്കുന്നു, ഇത് നിങ്ങളുടെ ലോൺ ചെലവ് കൂടുതൽ വലുതാക്കും.
- പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്: സാധാരണയായി ലോൺ തുകയുടെ 0.5% മുതൽ 2% വരെ.
- ലെറ്റ് പേയ്‌മെന്റ് ഫീസ്: തുടങ്ങിയ EMIയുടെ 2-4% വരെ.
- പ്രീപേയ്‌മെന്റ് ചാർജ്: നിങ്ങളെക്കൊണ്ട് ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിച്ചാൽ, ചില ബാങ്കുകൾ ഈ ഉപരി ഫീസ് ചുമത്തും.
എങ്ങനെ EMI നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും കൂടുതൽ ചെലവായിത്തീരുന്നു?
ഒരു സാധാരണ ഉദാഹരണം ഉപയോഗിച്ച് നോക്കാം:
ഉദാഹരണം: ₹50 ലക്ഷം ഹോം ലോൺ 8% ബ്യാജ നിരക്കിൽ 20 വർഷത്തേക്ക്
- പ്രിൻസിപ്പൽ തുക: ₹50,00,000
- 20 വർഷത്തേക്ക് ബ്യാജം: ₹82,64,000
- ആകെ തിരിച്ചടവ്: ₹1,32,64,000
അതിനാൽ, ₹50 ലക്ഷം ലോൺ എടുക്കുമ്പോൾ ₹1.32 കോടി നൽകേണ്ടി വരും! ഇതിൽ 2.5 മടങ്ങ് കൂടുതലാണ് ബാക്കി അടയ്ക്കേണ്ട തുക.
ALSO READ | ബിഗ് ബ്രാൻഡുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്ന മാനസിക തന്ത്രങ്ങൾ വില നിശ്ചയിച്ച് വിറ്റുവരവു വർധിപ്പിക്കാൻ!
EMI ചെലവിനെ സ്വാധീനിക്കുന്ന പ്രധാന ഘടകങ്ങൾ
- ബ്യാജ നിരക്കിന്റെ സ്വഭാവം (Fixed or Floating)
- ലോൺ കാലയളവ് (Loan Tenure)
- പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ് (Processing Fees)
- മറഞ്ഞ ഫീസ് (Hidden Charges)
- പ്രീപേയ്‌മെന്റ് ചാർജുകൾ (Prepayment Charges)
ബാങ്കുകൾ എങ്ങനെ ലോൺ വഴി ലാഭം നേടുന്നു?
ബാങ്കുകൾ ഒരു ബിസിനസ്സ് സ്ഥാപനമാണ്, ലോൺ നൽകുന്നതിലൂടെ അവർ വലിയ ലാഭം നേടുന്നു. ഇവിടെ പ്രധാന വഴികൾ കാണാം:
1. ബ്യാജ വരുമാനം (Interest Income)
ബാങ്കുകളുടെ പ്രധാന വരുമാനമാണ് ബ്യാജം. അവർ നിക്ഷേപകരിൽ നിന്ന് പണം കുറഞ്ഞ ബ്യാജനിരക്കിൽ സ്വീകരിക്കുകയും ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് കൂടുതൽ നിരക്കിൽ വായ്പ നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.
2. പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്
ലോൺ പ്രോസസ്സിംഗിനായി ബാങ്കുകൾ നിന്ന് ഒരിക്കൽ ഫീസ് ഈടാക്കുന്നു. ഇത് റീഫണ്ടബിളല്ല.
3. പ്രീപേയ്‌മെന്റ് ചാർജുകൾ
ലോൺ നേരത്തെ അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ ചില ബാങ്കുകൾ ഈ ഉപരി ചാർജുകൾ ഈടാക്കുന്നു.
മറ്റുള്ളവരെക്കാൾ പ്രാവർത്തികമായി നിങ്ങളുടെ EMI ആകർഷകമാക്കുന്നതെങ്ങനെ?
- കുറഞ്ഞ ബ്യാജനിരക്ക് തിരഞ്ഞെടുക്കുക
- കുറഞ്ഞ കാലയളവുള്ള ലോൺ തിരഞ്ഞെടുക്കുക
- പ്രീപേയ്‌മെന്റ് ഓപ്ഷൻ ഉപയോഗിക്കുക
- ഫ്ലാറ്റ് അല്ലാത്ത റെഡ്യൂസിങ് റേറ്റ് തിരഞ്ഞെടുക്കുക
- നേരത്തെ EMI തിരിച്ചടവുകൾ ചെയ്യുക
