గోచారమైన కార్, హౌస్ కొనడానికి లేదా వ్యక్తిగత ఖర్చులను నడపడానికి అప్పు తీసుకోవడం ఒక జీవన అవసరం గా అనిపించవచ్చు. నెలవారీ EMI (ఇక్వేటెడ్ మంత్లీ ఇన్‌స్టాల్మెంట్) ఒక సులభమైన మొత్తం లాగా మీ బడ్జెట్‌లో సరిపోయేలా కనిపిస్తుంది. కానీ మీరు తెలుసా, ఈ EMI ల వల్ల మీరు మొదట అప్పు తీసుకున్న మొత్తాన్ని కంటే ఎక్కువ ఖర్చు పడవచ్చు?
ఈ వ్యాసంలో, మీ నెలవారీ EMI ల యొక్క దాగిన ఖర్చులను వెల్లడించబోతున్నాము, బ్యాంకులు అప్పుల నుండి ఎలా లాభపడతాయో మరియు మీరు అవగాహనతో అప్పు తీసుకునే నిర్ణయాలు ఎలా తీసుకోవాలో వివరించగలుగుతాము.
EMI అంటే ఏమిటి?
EMI అనేది మీరు అప్పు తిరిగి చెల్లించడానికి చేసిన నిర్ధిష్ట నెలవారీ చెల్లింపు. దీని రెండు భాగాలు ఉంటాయి:
- ప్రిన్సిపల్ రాశి: మీరు అప్పు తీసుకున్న ప్రాథమిక మొత్తం
- వడ్డీ: ఈ మొత్తాన్ని బ్యాంకు నుండి తీసుకోవడానికి మీరు చెల్లించే ధర
మీ EMI మొత్తం అనుకుంటే సొమ్ము సరిపోతున్నట్లుగా కనిపించవచ్చు, కానీ వడ్డీ భాగాన్ని బాగా పరిశీలిస్తే, బ్యాంకులు మీ అప్పు మీద ఎలా భారీ లాభాలను పొందుతాయో అర్థం చేసుకోవచ్చు.
EMI ల దాగిన ఖర్చు: బ్యాంకులు ఎలా డబ్బు సంపాదిస్తాయో
మీరు అప్పు తీసుకోవడం సమయంలో, మీరు తరచుగా నెలవారీ EMI పై ఎక్కువ దృష్టి పెడతారు కానీ మొత్తం తిరిగి చెల్లించాల్సిన మొత్తం పై కాదు. ఇక్కడ బ్యాంకులు లాభపడతాయి:
- వడ్డీ రేట్లు
మీ అప్పుపై వడ్డీ రేటు ఎప్పటికప్పుడు చెల్లించాల్సిన మొత్తం ఎంత ఉంటుందో నిర్ణయిస్తుంది. వడ్డీ రేటులో ఒక చిన్న తేడా కూడా, మొత్తం అప్పు ఖర్చును మరింత పెంచుతుంది.
ఉదాహరణకి, ₹10 లక్షల అప్పు 20 సంవత్సరాల కాలం 7% వడ్డీతో తీసుకుంటే, మీరు ₹17 లక్షల పైగా వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది! - అప్పు కాలం
ఎంత కాలం పాటు అప్పు తిరిగి చెల్లించాలి అనేది మొత్తం వడ్డీ మొత్తాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది. ఒక చిన్న EMI మొత్తాన్ని తగ్గించుకునే సౌకర్యం ఉన్నప్పటికీ, అది మొత్తం చెల్లించాల్సిన వడ్డీని పెంచుతుంది.
సంక్షిప్త కాలం = ఎక్కువ EMI, తక్కువ వడ్డీ
దీర్ఘకాలం = తక్కువ EMI, ఎక్కువ వడ్డీ - రెడ్యూసింగ్ వర్సెస్ ఫ్లాట్ వడ్డీ రేట్లు
బ్యాంకులు అప్పులను ఆకర్షణీయంగా ప్రదర్శిస్తాయి, కానీ వడ్డీ లెక్కించడానికి రెండు పద్ధతులు ఉంటాయి:
- ఫ్లాట్ వడ్డీ రేటు: మొత్తం అప్పు మొత్తంపై సర్వకాలం వడ్డీ లెక్కించబడుతుంది. ఈ విధానం వల్ల మీరు ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
- రెడ్యూసింగ్ బ్యాలన్స్ వడ్డీ రేటు: ప్రతి EMI చెల్లింపులో మీ మిగతా అప్పు మీద మాత్రమే వడ్డీ లెక్కించబడుతుంది. ఇది మరింత పారదర్శకమైన పద్ధతి, కానీ ఇది తరచుగా అందుబాటులో ఉండదు.
- ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు మరియు దాగిన ఛార్జీలు
బ్యాంకులు ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు, డాక్యుమెంటేషన్ ఫీజులు, ఆలస్యం అయిన చెల్లింపుల పరిక్షేపాలు మరియు ఇతర దాగిన ఖర్చులు వసూలు చేస్తాయి, ఇవి మీ అప్పు భారాన్ని పెంచుతాయి.
- ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు: సాధారణంగా అప్పు మొత్తానికి 0.5% నుంచి 2% వరకూ
- ఆలస్యం ఫీజులు: ఔట్‌డ్యూలో ఉన్న EMI పై 2-4% వరకూ
- ముందుగానే చెల్లింపు ఛార్జీలు: మీరు అప్పును ముందుగానే చెల్లిస్తే, కొంత బ్యాంకులు ఫీజు వేస్తాయి.
ALSO READ – ఇండియాలో 45 ఏట రిటైర్ అవ్వడం: సాధ్యమా? పూర్తి ప్రణాళికలు మరియు పెట్టుబడి వ్యూహాలు
మీ EMI ఎందుకు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది?
ఇప్పుడు మనం ఒక సాధారణ పరిస్థితిని విడదీసి చూడటం ద్వారా, అప్పు నిజంగా ఎంత ఖర్చవుతుంది అనేది అర్థం చేసుకుందాం.
సమాచారం: ₹50 లక్షల హోమ్ లోన్ 8% వడ్డీతో 20 సంవత్సరాల కాలానికి
- ప్రిన్సిపల్ మొత్తం: ₹50,00,000
- 20 సంవత్సరాల వయోపరిమితిలో చెల్లించిన వడ్డీ: ₹82,64,000
- మొత్తం తిరిగి చెల్లింపు: ₹132,64,000
అంటే, ₹50 లక్షల అప్పు తీసుకుంటే మీరు మొత్తం ₹132 లక్షలు చెల్లిస్తారు! ఇది మొదటి అప్పు మొత్తానికి మించి 2.5 రెట్లు ఎక్కువ.
మీ EMI ఖర్చును పెంచే అంశాలు
ఇక్కడ కొన్ని ముఖ్యమైన అంశాలు ఉన్నాయి, ఇవి మీ EMI ఖర్చును పెంచవచ్చు:
- వడ్డీ రేటు రకాలు (నిర్దిష్ట లేదా మార్పిడి)
- అప్పు కాలం
- ముందుగానే చెల్లింపు ఎంపికలు
- ప్రాసెసింగ్ మరియు పరిపాలనా ఫీజులు
- అప్పుతో పాటు బందిలైన బీమా
బ్యాంకులు ఎలా లాభపడతాయో
బ్యాంకులు వ్యాపారాలు మరియు అప్పులు ఇచ్చి లాభం పొందుతాయి. ఇవి ఎలా లాభం పొందుతాయో చూడండి:
- వడ్డీ ఆదాయం
బ్యాంకుల ప్రధాన లాభం వడ్డీ ద్వారా వస్తుంది. అవి డిపాజిటర్ల నుండి తక్కువ వడ్డీతో డబ్బు వసూలు చేసి, అప్పులిచ్చి ఎక్కువ వడ్డీ వసూలు చేస్తాయి. - ప్రాసెసింగ్ ఫీజులు
బ్యాంకులు ఒకసారి మాత్రమే ప్రాసెసింగ్ ఫీజు వసూలు చేస్తాయి. ఇది తిరిగి చెల్లించబడదు మరియు వారి లాభం అవుతుంది. - ముందుగానే చెల్లింపు మరియు పూర్తిగా చెల్లింపు ఛార్జీలు
మీరు అప్పును త్వరగా చెల్లించాలని అనుకుంటే, కొంత బ్యాంకులు ముందుగానే చెల్లింపు పరిక్షేపాలు వసూలు చేస్తాయి, ఇవి బ్యాంకులకు లాభం. - బీమా మరియు క్రాస్-సేలింగ్
బ్యాంకులు అప్పులతో బీమా పాలసీలను బండిలు చేస్తాయి మరియు బీమా కంపెనీల నుండి కమిషన్లు పొందుతాయి.
మీ EMI ల యొక్క దాగిన ఖర్చులను తగ్గించే విధాలు
మీ అప్పు ఖర్చును తగ్గించేందుకు కొన్ని ఉపయోగకరమైన చిట్కాలు:
- వడ్డీ రేట్లను పోల్చండి
ఎప్పుడూ బాంకుల నుండి వడ్డీ రేట్లను పోల్చుకోండి. ఆన్లైన్ లోన్ పోల్చడం సాధనం ఉపయోగించండి. - సరైన అప్పు కాలాన్ని ఎంచుకోండి
మీరు ఎక్కువ EMI లను భరిస్తే, సంక్షిప్త కాలం ఎంచుకోండి. ఇది మీ మొత్తం వడ్డీని తగ్గిస్తుంది. - రెడ్యూసింగ్ బ్యాలన్స్ వడ్డీ రేట్లను ఎంచుకోండి
తక్కువ వడ్డీ ఖర్చులకు రెడ్యూసింగ్ బ్యాలన్స్ పద్ధతి తో అప్పులు ఎంచుకోండి. - ముందుగానే చెల్లించండి
మీ బ్యాంకు ముందుగానే చెల్లించడానికి ఫీజులు ఎంచుకోకుంటే, అప్పు మిగతా భాగాన్ని తగ్గించండి. - అనవసరమైన అప్పులను తప్పించండి
అనవసర ఖర్చుల కోసం అప్పు తీసుకోవడం గురించి రెండుసార్లు ఆలోచించండి.
చిట్కాలు
- EMI చెల్లింపుల వాయిదా పెట్టవద్దు, ఆలస్యం ఫీజులు పెరిగిపోతాయి.
- తక్కువ వడ్డీ రేటు పొందితే, అప్పును రీఫైనాన్స్ చేయండి.
- మంచి క్రెడిట్ స్కోర్ ఉంచండి, తద్వారా ఉత్తమ అంగీకారాలు పొందవచ్చు.
- అప్పు ఒప్పందంపై సంతకముంచే ముందు దాగిన ఛార్జీలను తనిఖీ చేయండి.
సంక్షేపం
మీ నెలవారీ EMI సరిగా సరిపడేలా కనిపించవచ్చు, కానీ దాగిన ఖర్చులు మీ అప్పును ఎక్కువ ఖర్చుతో మార్చవచ్చు. వడ్డీ రేట్లు, అప్పు కాలం మరియు బ్యాంకు ఛార్జీలు మీ అప్పుపై ఎలా ప్రభావం చూపిస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం ద్వారా, మీరు స్మార్ట్ ఆర్థిక నిర్ణయాలు తీసుకోవచ్చు.
ఎప్పుడూ పఠనం చేయండి, లోన్ ఆఫర్లను పోల్చండి మరియు జాగ్రత్తగా ఆర్థిక ప్రణాళికలు రూపొందించండి. గుర్తుంచుకోండి, ఒక మంచి అవగాహనతో ఉన్న రుణదారుడు అప్పు ట్రాప్‌లో పడకుండా ఉండే అవకాశం ఎక్కువ!
ఫ్రీడమ్ యాప్ డౌన్లోడ్ చేసుకోండి ఈ రోజు, వ్యక్తిగత ఆర్థికంపై నిపుణుల సమర్థనీయ కోర్సులను పొందండి మరియు మీ ఆర్థిక భవిష్యత్తును నియంత్రించుకోండి. మా YouTube Channel ను సబ్స్క్రైబ్ చేయడం మరచిపోకండి, తాజాగా ఉండేందుకు మరియు ఉపయోగకరమైన సూచనలను పొందేందుకు.
